 1) Prêt Amortissables 2) Prêt In-Fine 3) Les Crédits Relais 4) Le prêt taux Zéro Prêt Amortissablesa) Taux fixe La mensualité est constante sur toute la durée du prêt. Cette mensualité est constituée d’une proportion de capital et d’une proportion d’intérêts. Sur les premières années, les mensualités sont constituées majoritairement d’intérêts. Cette proportion diminuant avec le temps (cf schéma ci-dessous) 
b) Taux variable En cas d’augmentation (de baisse) de taux à T+4, la proportion intérêts / capital reste INCHANGEE, de ce fait la mensualité à partir de cette date augmente (baisse). 
Prêt In-FinePendant la durée du prêt, l'emprunteur ne paye que les intérêts du crédit immobilier. Le capital du crédit immobilier est remboursé en une seule fois au terme de la durée du prêt. Il est donc nécessaire de placer une somme d'argent sur une épargne de capitalisation qui rapporte des intérêts à l'emprunteur. Dans ces conditions, l'épargne constituée servira au remboursement du capital emprunté. Sur un crédit immobilier d'une durée de 15 ans, les banques demandent généralement un minimum de 30 % du capital pour reconstituer à terme le capital emprunté. Plus votre placement sera important (considéré comme un apport) et plus le taux concédé par la banque pour le crédit immobilier sera faible. Généralement, le montant du capital placé ne suffit pas à rembourser en totalité le capital. L'emprunteur devra alors souscrire un contrat dans lequel il versera une somme mensuellement et qui sera garanti au profit de la banque. C'est un type de prêt qui convient particulièrement aux emprunteurs dont le taux d'imposition est important et/ou dont les revenus fonciers sont importants. En effet, par le bais de ce crédit, les intérêts d'emprunt sont déductibles fiscalement et sont plus importants que sur un crédit amortissable classique dont les intérêts sont calculés sur le capital restant dû (dégressifs au fur et à mesure des années). Pour s'en convaincre, il faudra faire la différence entre les intérêts que vous auriez payé en amortissable et en In Fine (plus importants), avec le gain d'impôt que vous faite avec le prêt In Fine car vous déduisiez les intérêts d'emprunt. Les Crédits RelaisLe crédit relais sert principalement à profiter d’une avance de la banque avant que votre apport soit constitué par le produit d’une revente programmée d’un bien que vous possédez. La durée du prêt relais varie de 1 à 2 ans. Son montant représente entre 60 et 80% de la valeur nette du bien immobilier (i.e nette du Capital Restant Dû si un crédit court sur ce bien) que vous détenez et que vous mettez en vente. Pendant la durée du crédit relais, vous ne remboursez que les intérêts, le capital sera remboursé à la revente du bien. A titre d’exemple pour un prêt relais qui dure 6 mois. Montant de votre achat : 400.000 € Montant de la vente de votre bien immobilier : 300.000 € Crédit Restant sur ce bien : 100 000€ La banque prendra en compte 70 % de la valeur nette pour le prêt relais : (300.000 € - 100 000€) x 70% = 140.000 € = montant du prêt relais. Montant du prêt complémentaire : 400.000 € - 140.000 € = 260.000 € Taux d’intérêt du prêt relais : 3.50 % Intérêts du prêt relais pendant 6 mois : 4.00 % / 12 X 140 000 = 466 euros par mois. Sur 6 mois : 466 € x 6 = 2800 € à régler mensuellement ou d’un coup lors de la revente de votre bien immobilier, objet du prêt relais. Le prêt taux ZéroQui peut bénéficier du PTZ ? Vous, si vous êtes primo-accédant, c'est-à-dire si vous achetez votre logement pour la première fois ou si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale depuis au moins deux ans. Cette condition est supprimée dans les trois cas suivants, si vous êtes : • titulaires (vous ou l'une des personnes vivant sous votre toit) d'une carte d'invalidité • bénéficiaires d'une allocation adulte handicapé, d'une allocation d'éducation spéciale • victimes d'une catastrophe rendant votre logement inhabitable. Le PTZ peut-il financer tout type d'achat immobilier ? Non. Neuf ou ancien, le logement doit impérativement constituer votre résidence principale. Autrement dit, un logement que vous allez occuper au moins huit mois par an. Ancien. Bonne nouvelle si vous envisagez d'acheter dans l'ancien : vous n’avez plus de quota de travaux imposé. Le logement doit toutefois respecter les normes minimales de surface et d'habitabilité. Un état des lieux effectué par un expert devra d'ailleurs confirmer le respect de ces normes pour les logements de plus de 20 ans et vous pourrez être amené à effectuer d'éventuels travaux avant d'obtenir le crédit à 0 %. Le PTZ peut aussi financer la transformation en logement d'un local non destiné à l'habitation, de même qu'un logement en location-accession. Dans le neuf. Aucune contrainte n'est imposée. Vous pouvez solliciter un prêt à taux zéro pour l'achat d'un logement neuf ou la construction d'une maison individuelle accompagnée de l'acquisition du terrain. Faut-il remplir des conditions de ressources ? Oui. Pour bénéficier du prêt à taux 0 %, vos ressources ne doivent pas dépasser certains plafonds. Ceux-ci varient en fonction de la composition de votre ménage et de la zone géographique dans laquelle est situé votre futur logement, et sont revus au 1er février de chaque année. Ils ont été revalorisés le 1er avril 2007 de 25 %. Plafonds de revenus au 1er avril 2007 :
Zone A : Ile-de-France, une partie de la Côte d’Azur et du Genevois français ; Zone B : agglomérations de plus de 50 000 habitants ; Zone C : autres régions A savoir. Aucune distinction n’est opérée entre couple marié ou vivant en union libre. Seules sont prises en compte les personnes vivant sous votre toit, ainsi que celles à naître éventuellement. A condition que vous puissiez en produire la preuve (un simple certificat de grossesse suffit). Quels sont les montants prêtés ? Le prêt ne peut représenter plus de : • 20 % du coût de votre projet. Ce plafond est porté à 30 % dans les zones franches urbaines et dans les zones urbaines sensibles. • 50 % du montant du ou des autres prêts d'une durée supérieure à deux ans, entrant dans le financement de votre acquisition. Dans tous les cas, le montant du PTZ ne peut jamais dépasser les plafonds suivants. : Montant maximum des prêts dans l'ancien :
Montant maximum des prêts dans le neuf :
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